“我们为你开了一家银行。”
开业前一日，浙江网商银行在一个自我介绍的 HTML5 页面中是这么说的。这是全国范围内的第五家试点民营银行，背后的两大股东分别是拥有支付宝的蚂蚁金服集团，以及在商业地产和金融领域都做得不错的复星集团。
网商银行的英文名字是 MyBank，在 6 月 25 日的发布会上，我身边的一位记者将它解读为“马（Ma）云（Yun）的银行”。出于种种原因，这家让马云想了二十多年年的网络银行在报批和筹备阶段，都比腾讯控股的微众银行（WeBank）慢了一些，也失去了让李克强总理帮着“刷脸”、确定第一笔业务的机会。
但在 6 月 25 日的开业仪式上，这间银行的另一位大佬股东史玉柱表示，他更看好“迟到”的网商银行：“大部分‘互联网+’ 企业搞金融没戏，用户都是玩游戏和聊天的，没有支付，怎么做银行？阿里网商银行有戏，有数据和管理，肯定做得成。”
但不管是看着更像噱头的“刷脸”远程开户，还是阿里真有些优势的数据和管理，想试着存点钱进去的用户，短期内都很难体验到了——网商银行表示，App 和公司网站，都要等到 7 月份才能面市；第一款产品还是做小额贷款，与目前的蚂蚁微贷业务十分相似；至于针对个人消费者和小微企业的远程开户，由于监管机构未能放行，短期内也无法实现。
在蚂蚁金服集团现有的业务中，包含了交易及转账平台“支付宝”、征信机构“芝麻信用”、小额贷款机构“蚂蚁微贷”，控股及合作基金项目“余额宝”、“招财宝”，集成起来实际已与传统银行的核心业务相差不多。那为什么现在还需要这样一家银行？
它不是另一个余额宝，你暂时也不能存钱
我们先从最传统的银行存款业务说起：对于普通银行来说，吸纳消费者存款是最基础性的业务之一。通过银行柜台、ATM 机或是转账存进去的钱会被用于对外放贷，消费者拿利息、银行拿存贷间的利息差。
但对于所有号称要用网络和客户端干掉线下网点的网络银行来说，存款前的远程开户步骤，也是目前谁家都无法突破的一个瓶颈：
在确定民营银行试点后，央行曾拟定了相关框架性意见，原则上为通过设备终端（也就是 PC、手机，或是未来可能的可穿戴设备等）开户留下了空间。因此，微众及网商银行在筹备期间，就同时对外表示，将用安全度较高、也在其他相关产品中尝试过的人脸识别技术，辅助设备实现远程开户。
借助卡车司机徐军的脸，微众银行在年初成功地向他发放了第一笔贷款。但在微众银行的后续实践中，这种模式仍被央行认为存在安全风险。5 月 24 日，央行支付结算司副司长樊爽文首次在公开场合回应“刷脸开户”，称这一技术的有效性仍存疑，“需慎之又慎”。
这也是网络银行推行半年以来，一直缺乏存在感的关键原因之一。如果这一限制得以解除，用户存款的体验，可能就跟现在存余额宝和招财宝一样方便。但话说回来，有了余额宝之后，我们真的还需要把钱存进银行（哪怕是同样方便的网络银行）么？
短期内，它的主要功能是给小微企业放贷
既然存款不行，那放贷呢？
2010 年，当时金融业务在集团内的阿里巴巴，曾两次试图与工行、建行合作成立网络银行，但合作并不愉快。随后，阿里开始尝试自行向中小企业主输出小额贷款，并在杭州、重庆两地设立了两个子公司运作，这就是目前蚂蚁金服集团业务之一“蚂蚁微贷”的前身。
未来，这一业务也将被逐渐集成进网商银行的体系中。在发布会上，网商银行用一个视频，描绘了它希望用贷款服务的那些小微企业主：那些做黑胶唱片生意的年轻人、在街头开一间面馆的阿姨，或是通过合作社卖农产品的大爷，未来都应该是他们的目标客户。
由于缺乏消费及信用数据、也大多没什么可抵押资产，这些用户要想从传统的金融机构获得一笔贷款，往往非常困难，这让很多小微企业主一度转向了高风险、高利率的民间借贷，或是这两年更流行的 P2P 模式。
但正如亚马逊发掘了长尾用户的消费需求一样，网商银行也希望能做好这一批“非常规优质客户”的生意。在过去 5 年蚂蚁微贷的试点中，已累计服务了 160 多万家小微企业和个人创业者的融资需求，累计投放贷款超过 4000 亿元，不良率约为 1%。发布会上，蚂蚁金服集团董事长彭蕾提出，网商银行要在 5 年内服务超过 1000 万家企业，以及数以亿计的普通消费者。
产品化、轻量级的优势，理论上也会大大提升申请的流畅程度。原小贷业务负责人、现网商银行副行长赵卫星指出，在淘宝等电商平台上生长起来的小微企业，最需要的是小额、频繁、快速的资金周转服务。2014 年小贷业务的平均每笔贷款余额 0.9 万元，户均贷款余额仅 4 万元。
可到了实际操作的步骤时，企业主面临的还是一样的问题：因为没法开户，钱也就没办法直接进入自己的网商银行账户里。
网商银行目前提出的解决方案，是靠愿意跟它合作的同业银行，曲线解决账户问题，资金来源也是靠现有的 40 亿注册资本，以及其他银行的钱来满足。
5 月，微众银行也已经推出了首款大众产品“微粒贷”。这一产品与用户的 QQ 钱包绑定，但借款完全来自于同业银行，也只能发放至绑定的其他银行卡账户，相当于借用了类似财付通的账户体系，回避了账户问题。
在上线 20 日后，“微粒贷”据称已经吸引到了上万客户，贷款规模超过 5 亿元。但据一位接近“微粒贷”核心业务的腾讯员工向《好奇心日报》反映，由于这一业务较早先是向腾讯公司内部开放，然后再推向市场，不少种子用户实际就是公司自己的员工，用这种方法套取资金后，转身再投入当时火热的股市。
相比传统银行，它的优势还是在数据层面
在向小微企业主发放贷款时，蚂蚁微贷采用了一种相对创新的“水文模型”来预测其后续经营状况，从而判断授信与否及额度高低：
以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁微贷可以通过其历史销售和行业景气程度的大数据进行综合分析，如果判定它很可能在几个月后“水位回升”，获得贷款的可能性也会大大提升。
这一模型，也有助于网商银行控制自己的不良贷款率。“风控有个不断完善的过程，我们的一些新产品开始推出时，不良率可能到 10%，慢慢下降稳定在 1.5% 左右，这是个不断完善的过程。”网商银行行长俞胜法说。
网商银行也希望借助不断完善中的“芝麻信用”数据，补全小微企业的背景情况。发布会后，网商银行高管团队在接受媒体群访时表示，未来一定会和芝麻信用方面合作。即将上线的首款小贷产品，也已经对芝麻信用分达到 600 以上的用户开放。
芝麻信用 600 分是个什么概念？只要没有严重违约记录，可能大多数人都可以达到这个标准——要知道，想用芝麻信用办个方便的新加坡签证，都需要 700 分呢。
但高管团队表示，由于侧重考察的因素不同，无论是蚂蚁微贷还是芝麻信用的业务模式，暂时都不会直接被用于银行的日常业务。不过，会考虑通过现有的数据，挖掘更多的客户。
它还有可能变成一个新的农村金融渠道
除了数百万的淘宝店主之外，网商银行还把眼光放到了不是很有钱、但是人很多的农村地区。
这一策略，与阿里巴巴在 2014 年 10 月宣布的“千县万村”计划紧密挂钩。按照当时的规划，阿里将在 3-5 年内投资 100 亿元，创建 1000 个县级运营中心，和 10 万个村级服务站。这意味着，阿里要在今后几年以推动农村以线下服务实体的形式，将其电子商务的网络覆盖到全国三分之一的县级单位、以及六分之一的农村地区。
阿里研究院在先前发布的《农村电子商务消费报告》中披露，过去三年，淘宝农村消费占比不断提升，已经从 2012 年第二季度的 7.11% 上升到 2014 年第一季度的 9.11%。考虑到农村用户的人口基数，这一比例在短时间内仍有再翻倍的空间。农民不习惯在网上买东西？那就把淘宝服务站直接开到村口去。
与之对应的是，蚂蚁金服集团在 2014 年 10 月正式成立时，也曾提出过一个相对模糊的农村概念：通过向农信社、村镇银行这样的农村金融机构开放技术，快速突破农村的网上交易瓶颈，在 2-3 年内让 1 亿农村用户用上支付宝钱包。
为了这个目标，支付宝钱包还曾有过两位代言人：张杰和谢娜。虽然至今为止也没什么声音，但按照当时支付宝钱包方面的说法，就是希望能借助这两位的力量打通农村市场。
“瞄准农村金融，主要也是因为现在很多的金融机构是服务不到这些用户的。但我们在这块面临的主要问题就是：农村市场的数据积累很薄弱，尤其是日常的消费数据，非常缺乏。所以，短期内首先希望能和其他金融机构，或是农村的销售商、供应商合作，他们积累了很多农民、合作社的数据，双方也可以分享经验。”网商银行高管在发布会后接受相关采访时表示。
首页图及题图来自站酷海洛创意
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